金融機関の住宅ローンで融資を受けられるのは、基本的に「物件の価格の80%まで」という定めがあります。
例えば3,000万円の物件の場合は、借り入れできる額は基本的に3,000万円×80%＝2,400万円になり、残りは頭金として600万円が必要になります。そして別途、諸費用分（ex.150万円など）も最初に用意する必要があります。
※金融機関やその他いろいろな条件によって、これらの金額は上下します。

■公的ローンとは

「住宅金融支援機構」「財形住宅融資」「自治体融資」などの公的機関が行うもので、「やや低めの金利でずっと固定」が特徴。融資条件は、やや厳しい。

■民間ローンとは

民間金融機関が提供するローンで、公的ローンより融資条件はやや緩く、融資金額の幅も大きい。
「変動金利」「固定金利選択型」などの、経済情勢などによって金利と返済額が変わるローンが一般的。

住宅ローンを組むと、物件の価格はもちろんですが、大きく分けて「住宅ローンの利息」と「契約するときにかかる諸費用」を支払うことになります。「利息」は何年もかけて毎月払っていくものですが、「諸費用」はローンを組む際に支払うお金です。その内訳は下記のようなさまざまな手数料や税金・保険料などです。

住宅ローンの契約時に支払う保証会社への保証料とは、万が一経済的理由などで返済できなくなった時に、連帯保証人の代わりに返済してもらう保証のための費用です。
※民間ローンと公的ローンが提携した「フラット35」などは保証料は無料
保証料は、「まとめて支払う」「毎月の金利に上乗せして分割で支払う」の2つの方法があり、後者の場合、金利を0.2%上乗せすることで支払っていくケースが主です。もちろん、前者のようにまとめて支払う方が保証料の総額は安く済みますが、借り入れ時は他のさまざまな費用もかかってきますので、バランスを考えて選ぶことが必要です。

金利タイプには、「固定金利」「変動金利」「固定金利選択型」の3つがあります。

金利の動きは予想ができないので、「どの型を選べば一番良いか？」の答えはありません。ただ「固定金利選択型」は一般的に、色々な意向に応えやすい柔軟性のある型であると言えるかもしれません。

住宅ローンの返済方法は2種類あります。まず、月々の返済は「元金」と「利息」の合計額であることを前提として知っておく必要があります。

住宅ローンの月々の返済とは別に、まとまった額を返済することです。
繰り上げ返済のお金は、元金部分に100%あてられるため、今後の利息を減らすことができます。
早く、少しでも多く繰り上げ返済できるに越したことはありませんが、手元に残るお金とライフプランをよく考える必要があります。
繰り上げ返済によって、「返済期間を短縮する」「返済額を軽減する」などのメリットがあります。
また、繰り上げ返済には基本的に手数料がかかるため、ある程度まとめて返済する、手数料の安いローンを選ぶなども考える必要があります。

現在のローンよりも条件の良い（低金利）ローンに乗り換えること。
今は住宅ローンの種類もさまざまで、新たなローンを借りて今のローンを一括返済することで、返済額を軽減できることがあります。
借り入れ残高が多く、残り期間が長いほうがメリットは大きいと言われています。
目安は、残高1000万円以上で、残期間が10年以上、金利の差1%などと言われます。
一括返済するための手数料と、新たにローンを組むための諸費用を考慮して、損をしないように見極め、シミュレーションする必要があります。

新たにローンを組むため、当然ながら審査があります。
住宅ローンは家・土地を担保にするため、物件の評価額と現在の年収・年齢・勤続年数や、現在のローンの返済状況もチェックされます。
京都の場合は、建ぺい率や再建築不可物件など、建築基準法との兼ね合いも大切です。